工程保險(xiǎn)的由來(lái)和種類有哪些？
什么是工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)?
是通過(guò)工程參與各方購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)因素轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，以求在意外事件發(fā)生時(shí)，其蒙受的損失能得到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)工程保險(xiǎn)是工程風(fēng)險(xiǎn)管理采用較多的方法之一。
工程保險(xiǎn)制度的由來(lái)工程保險(xiǎn)起源于20世紀(jì)30年代的英國(guó)。1929年，英國(guó)對(duì)泰晤士河上興建的拉姆貝斯大橋提供了建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)，開(kāi)創(chuàng)了工程保險(xiǎn)的先例。英國(guó)也是最早制定保險(xiǎn)法律的國(guó)家。第二次世界大戰(zhàn)后，歐洲進(jìn)行了大規(guī)模的恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園的活動(dòng)，使工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展。一些國(guó)家組織在援助發(fā)展中國(guó)家興建水利、公路、橋梁以及工業(yè)與民用建筑的過(guò)程中，也要求通過(guò)工程保險(xiǎn)來(lái)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。特別是在國(guó)際咨詢工程師聯(lián)合會(huì)（fidic）將其列入施工合同條款后，工程保險(xiǎn)制度在許多國(guó)家都迅速發(fā)展起來(lái)。
國(guó)外工程保險(xiǎn)的主要涉及內(nèi)容:
通常分為三大類：人身保險(xiǎn)(包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)等);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(又分為財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn))；信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)。作為工程保險(xiǎn)，同這三類保險(xiǎn)均有關(guān)。
工程保險(xiǎn)又分為強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿性保險(xiǎn)。所謂強(qiáng)制性保險(xiǎn)，就是按照法律的規(guī)定，工程項(xiàng)目當(dāng)事人必須投保的險(xiǎn)種，但投保人可以自主選擇保險(xiǎn)公司。自愿性保險(xiǎn)，則是根據(jù)自己的需要自愿參加的保險(xiǎn)，其賠償或給付的范圍以及保險(xiǎn)條件等，均由投保人與保險(xiǎn)公司根據(jù)簽訂的保險(xiǎn)合同確定。
國(guó)外的工程保險(xiǎn)通常有下列險(xiǎn)種：
建筑工程一切險(xiǎn)：建筑工程一切險(xiǎn)是對(duì)工程項(xiàng)目提供全面保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。它既對(duì)施工期間的工程本身、施工機(jī)械、建筑設(shè)備所遭受的損失予以保險(xiǎn)，也對(duì)因施工給第三者造成的人身、財(cái)產(chǎn)傷害承擔(dān)賠償責(zé)任（第三者責(zé)任險(xiǎn)是建筑工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)）。被保險(xiǎn)人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢工程師及貸款的銀行等。如果被保險(xiǎn)人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可保利益為限。
建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)率視工程風(fēng)險(xiǎn)程度而定，一般為合同總價(jià)的0.2%～0.6%。
安裝工程一切險(xiǎn)：安裝工程一切險(xiǎn)適用于以安裝工程為主體的工程項(xiàng)目（土建部分不足總價(jià)20%的，按安裝工程一切險(xiǎn)投保；超過(guò)50%的，按建筑工程一切險(xiǎn)投保；在20%～50%之間的，按附帶安裝工程險(xiǎn)的建筑工程一切險(xiǎn)投保），亦附第三者責(zé)任險(xiǎn)。
安裝工程一切險(xiǎn)的費(fèi)率也要根據(jù)工程性質(zhì)、地區(qū)條件、風(fēng)險(xiǎn)大小等因素而確定，一般為合同總價(jià)的0.3%～0.6%。
雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)：
雇主責(zé)任險(xiǎn)，是雇主為其雇員辦理的保險(xiǎn)，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導(dǎo)致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費(fèi)用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復(fù)費(fèi)用以及必要的訴訟費(fèi)用等。
人身意外傷害險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的相同，但兩者之間又有區(qū)別：雇主責(zé)任險(xiǎn)由雇主為雇員投保，保費(fèi)由雇主承擔(dān)；人身意外傷害險(xiǎn)的投保人可以是雇主，也可以是雇員本人。雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)構(gòu)成的傷害保險(xiǎn)，在國(guó)際上通常為強(qiáng)制性保險(xiǎn)。如美國(guó)，1970年通過(guò)了《聯(lián)邦職業(yè)安全和健康法》，規(guī)定雇主必須為其雇員投保工人賠償險(xiǎn)，由于雇主責(zé)任造成的工傷事故，雇員將得到保險(xiǎn)公司的賠償。
十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)：十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)屬于工程質(zhì)量保險(xiǎn)，主要針對(duì)工程建成后使用周期長(zhǎng)、承包商流動(dòng)性大的特點(diǎn)而設(shè)立的，為合理使用年限內(nèi)工程本身及其他有關(guān)人身財(cái)產(chǎn)提供保障。如，法國(guó)的《建筑職責(zé)與保險(xiǎn)》中規(guī)定，工程項(xiàng)目竣工后，承包商應(yīng)對(duì)工程主體部分在十年內(nèi)承擔(dān)缺陷保證責(zé)任，對(duì)設(shè)備在兩年內(nèi)承擔(dān)功能保證責(zé)任。保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)工程風(fēng)險(xiǎn)程度、承包商聲譽(yù)、質(zhì)量檢查深度等綜合測(cè)定，一般為工程總造價(jià)的1.5%～4%。保險(xiǎn)公司為了不承擔(dān)或少承擔(dān)維修費(fèi)用，將在施工階段積極協(xié)助或監(jiān)督承包商進(jìn)行全面質(zhì)量控制，以保證工程質(zhì)量不出問(wèn)題；承包商則為了聲譽(yù)和少付保險(xiǎn)費(fèi)，也要加強(qiáng)質(zhì)量管理，努力提高工程質(zhì)量。
職（執(zhí)）業(yè)責(zé)任險(xiǎn)在國(guó)外，建筑師、結(jié)構(gòu)工程師，咨詢工程師等專業(yè)人士均要購(gòu)買(mǎi)職（執(zhí)）業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（亦稱專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)），對(duì)因他們的失誤或疏忽而給業(yè)主或承包商造成的損失，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。如美國(guó)，凡需要承擔(dān)職（執(zhí)）業(yè)責(zé)任的有關(guān)人員，如不參加保險(xiǎn)，就不允許開(kāi)業(yè)。
信用保險(xiǎn)是指投保人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保被擔(dān)保人信用的保險(xiǎn)。例如，承包商擔(dān)心業(yè)主不能如期支付工程款，可向保險(xiǎn)公司投保，以保障業(yè)主的支付信用，一旦業(yè)主不能正常付款，承包商可從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)的賠償。
保證保險(xiǎn)則是投保人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人（受益人）的請(qǐng)求，要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。例如，承包商應(yīng)業(yè)主的要求向保險(xiǎn)公司投保，以保障自己將正常履行合同義務(wù)，一旦不能正常履約，保險(xiǎn)公司將向業(yè)主賠償相應(yīng)的損失。