工程項(xiàng)目保險索賠技巧有哪些？
工程項(xiàng)目保險索賠技巧
保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，工程險的投保人通常是施工單位、業(yè)主或者二者聯(lián)合投保，而保險人是指開展相關(guān)業(yè)務(wù)的保險公司。在雙方簽訂保險合同前，有幾個方面的問題必須引起我們的高度重視，不能稀里糊涂地簽合同。
認(rèn)清保險品種。目前商業(yè)保險險種比較多、種類也比較全，以工程險為例，按保障內(nèi)容主要有建筑工程一切險、安裝工程一切險、吊裝工程一切險以及第三者責(zé)任險和人身意外傷害險等。同一類險種保險責(zé)任大體相同，但細(xì)節(jié)上又各有差異和側(cè)重。對施工單位來說投保的大多數(shù)是建筑工程一切險和安裝工程一切險，這兩個險種一般還要同時附加第三者責(zé)任險。對于這幾個險種，大多數(shù)業(yè)主是有強(qiáng)制性要求的，施工單位必須投保。而人身意外傷害險大多是要單獨(dú)、自愿投保。但這項(xiàng)險種也是出險率最高的，作為施工方，通常也要投保。
清楚保險條款。保險單是一種契約，擔(dān)負(fù)著保障財(cái)產(chǎn)的責(zé)任，客戶應(yīng)妥善保管?？蛻魧τ谙嚓P(guān)的保險知識應(yīng)該清楚。比如保險的期限，保險財(cái)產(chǎn)的內(nèi)容(工程一切險通常為工程量清單內(nèi)列明的保險內(nèi)容)、保險賠償?shù)呢?zé)任范圍、費(fèi)用計(jì)算、除外責(zé)任、保險金額、免賠額、賠償處理及特別約定條件等。
明確保險責(zé)任。保險屬于合同范疇，具有法律約束力。保險單所附的條款里設(shè)有保險責(zé)任、除外責(zé)任等相應(yīng)條目，清楚地說明哪些事故、損失屬于保險責(zé)任，哪些不屬于保險責(zé)任。客戶投保后，只有發(fā)生的事故、損失屬于保險責(zé)任，才可向保險公司提出索賠，否則保險公司將拒賠。所以施工單位在簽訂合同時，對保險責(zé)任的條款一定要逐字逐句地細(xì)讀，對不符合自己利益的內(nèi)容要及時提出并與保險公司談判。
近年來，建筑工程項(xiàng)目的保險越來越為大家所熟悉，幾乎所有的工程項(xiàng)目都必須購買保險，而幾乎沒有哪個工程項(xiàng)目在實(shí)施過程中不發(fā)生保險索賠事件。許多項(xiàng)目在招標(biāo)文件的工程量清單中都有建筑工程一切險和第三者責(zé)任險的強(qiáng)制投保要求。但是許多施工單位在交納了保險費(fèi)后，卻忽視了索賠工作，或者是不懂得如何進(jìn)行索賠，導(dǎo)致出險后不能合理利用保險索賠挽回?fù)p失。這種現(xiàn)象在當(dāng)前非常普遍。筆者通過近年來參與若干大型工程項(xiàng)目的索賠工作，對該項(xiàng)工作的重要性有了更深刻的認(rèn)識，也積累了一些經(jīng)驗(yàn)，雖不算很成熟，但還是希望能與廣大同行進(jìn)行探討分享，共同維護(hù)自身利益，合理規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。
選擇信譽(yù)較好、有一定理賠實(shí)力且索賠相對容易的保險公司。目前，國內(nèi)成立較早并且實(shí)力較強(qiáng)的保險公司有中國人民財(cái)產(chǎn)保險公司、太平洋保險公司和平安保險公司。人保家大業(yè)大，但其理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)較高，理賠方面比較精明，在理賠過程中處于不利地位的往往是投保方;太平洋保險公司顯得較“大方”，但是省公司或分公司權(quán)限較小，超過20萬的報損必須報請總公司審批，手續(xù)比較繁瑣;而平安保險公司理賠比較拖沓，保險索賠耗費(fèi)精力過多，很難在短期內(nèi)索賠到合理的賠款。因此，投保要根據(jù)工程所在地的具體情況，正確選擇保險公司。我公司近年來主要在新成立的幾家保險公司選擇保險人，效果很好。由于這些公司成立時間不長，首先是人員素質(zhì)參差不齊，經(jīng)驗(yàn)有所欠缺，在談判過程中我們不至于處于被動地位。再者這些新公司為拓展業(yè)務(wù)，和幾家大的保險公司競爭，往往也會犧牲一部分利益，以爭取市場份額，擴(kuò)大知名度。所以投保方要適時利用這些因素，合理獲取最大利益。
謹(jǐn)慎設(shè)計(jì)“特別擴(kuò)展條款”。在簽訂保險合同前，要根據(jù)工程自身的特點(diǎn)，提前設(shè)計(jì)好有利于今后索賠的條款建筑工程一切險的條款只是通用條款，內(nèi)容比較模糊，如果不增加特別擴(kuò)展條款，在出險時保險公司會按照常規(guī)的處理辦法，拿出種種借口推脫保險責(zé)任。所以施工單位要充分利用自身熟悉工程項(xiàng)目的優(yōu)勢，全面預(yù)測日后可能出現(xiàn)的險情，并以特別擴(kuò)展條款的方式在保險合同中明確，一旦將來有合同中約定的險情出現(xiàn)，將對索賠工作非常有利。以我公司某隧道為例，在設(shè)計(jì)條款時特別增加了72小時條款、地質(zhì)病害條款，包括滑坡、泥石流、塌方、地裂縫、沉降、溶洞和涌水等，并且在報單內(nèi)明確了出險后的負(fù)責(zé)理賠的理算師，為后來的保險索賠奠定了良好的基礎(chǔ)。同樣，不同的工程項(xiàng)目又可以增加不同的特別擴(kuò)展條款，而且內(nèi)容越多越好，越詳細(xì)越好。
要熟悉相關(guān)法律法規(guī)。保險合同作為保險活動的載體，是一種法律行為，主要受《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國合同法》的約束，所以保險合同從形式到內(nèi)容都要符合法律規(guī)定。而作為投保人，對相關(guān)法律條文也必須熟知，要明確什么行為合法，什么行為違法，做到借助法律力量主動保護(hù)、獲取合法利益。
出險后的索賠
保險理賠是商業(yè)保險補(bǔ)償或支付職能的最直接體現(xiàn)，施工單位也希望通過保險賠償來最大程度地規(guī)避風(fēng)險?？蛻粲喠⒈ｋU合同后應(yīng)妥善保管保險單，進(jìn)行保險索賠時不僅要提供包括保險單等在內(nèi)的必要憑證，而且還要履行必要的手續(xù)，保險公司才能最終處理。在理賠的過程中也是有很多的技巧，這也是保險索賠過程中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，只有真正掌握并靈活運(yùn)用這些技巧，在索賠過程中才能取得主動，獲得更多利益。
注意收集有利證據(jù)。在理賠階段，保險公司通常會讓被保險人提供如下資料：事故經(jīng)過及原因分析報告、施工圖、地質(zhì)報告、損失清單、單價分析表、原材料發(fā)票、施工日志(含監(jiān)理日志)、事故照片、氣象證明及其它有關(guān)資料。在提供以上資料時一定要注意兩點(diǎn)：
一是定性資料，即提供的資料一定能夠說明事故在保險責(zé)任范圍內(nèi)，并且證明事故不在除外責(zé)任之內(nèi)。在定性方面一般要查找引起事故的原因，若和自然災(zāi)害有關(guān)，首先要向這方面靠攏，因?yàn)樽匀粸?zāi)害一般是人力無法抗拒的，一旦定性為自然災(zāi)害，保險責(zé)任就非常明確了;而意外事故造成的損失保險責(zé)任認(rèn)定就比較啰嗦，如果牽扯到一些人為因素，很容易和保險公司扯皮。例如在某項(xiàng)邊坡滑坡案件索賠過程中，索賠事件的原因是暴雨，屬于自然災(zāi)害，而根據(jù)保險公司掌握的當(dāng)?shù)貧庀蟛块T提供的氣象資料，施工現(xiàn)場并未達(dá)到暴雨條件。這里要說明的是達(dá)到暴雨的條件有三個，即50mm/d，32mm/12h，16mm/h，只要有一個條件滿足即可構(gòu)成暴雨條件，但是保險公司掌握的只是前兩個未達(dá)到，根據(jù)以上情況，我們找到了施工現(xiàn)場附近的一個水文站，并要求他們提供了18mm/h降雨量的證明，從而使得暴雨條件成立，推翻了保險公司的結(jié)論。
二是定量資料，即提供的資料要足以證實(shí)上報的損失是真實(shí)的，我們所提供的資料既要充分詳實(shí)，又要保證各種資料間的關(guān)聯(lián)性，不能讓保險公司找出漏洞，從而以此為理由，刪減工程量，尤其是一些無法考證數(shù)量，要在施工日志、監(jiān)理日志或者會議紀(jì)要上做足文章，拿出對我們有利的證據(jù)。
完善索賠文件。索賠文件包含索賠報告、出險通知、損失清單、單價分析表及其它有關(guān)的證明材料。損失清單包括直接損失、施救費(fèi)用和處理措施費(fèi)用，在理賠方面直接損失一旦定為保險責(zé)任是一定要賠付的，這一項(xiàng)損失費(fèi)用要想方設(shè)法報足，而其它兩項(xiàng)容易被忽略，但也是保險理算人員最難以確定的，因?yàn)槌鲭U時的施救和出險后的施工處理過程，保險人員通常不會太明了，主要是他們不會盯在現(xiàn)場，通常情況下需通過雙方協(xié)商來處理。
這里還要說明的是，《保險法》中規(guī)定的兩項(xiàng)費(fèi)用在實(shí)際操作過程中也容易被忽略，一個是被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用，要由保險人承擔(dān)(第四十二條);二是保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)(第四十八條)。
講究談判策略
涉及到出險原因時要慎重。保險賠償涉及到保險人和被保險人雙方的不同利益，在理賠過程中為了已方的利益，有時也需要一些談判的策略。一些理賠人員因?qū)κ鹿尸F(xiàn)場及事故發(fā)生的經(jīng)過不一定非常清楚，但是他們還是要詳細(xì)地了解事故發(fā)生的原因及過程，他們在詢問時也可能會故意設(shè)下陷阱，讓索賠人員上當(dāng)，這就要求我方工作人員在對某細(xì)節(jié)了解不清楚的情況下，一定不要盲目回答，比如一些施工工藝、工序安排問題，我方回答時一定要按照設(shè)計(jì)及規(guī)范要求回答，否則可能會因一句話回答失誤從而導(dǎo)致索賠失敗。
注重證據(jù)。在理賠談判過程中，一方面保險公司讓被保險人提供保險責(zé)任成立證據(jù)，另一方面，我們有權(quán)利要求保險公司提供拒賠的證據(jù)，往往是保險公司根據(jù)自己掌握的大量的保險知識，進(jìn)行各種推理，為拒賠或少賠找出種種借口，在這種情況下，我們一定要讓他們提供證據(jù)，在對方未找到證據(jù)之前，我們一定要堅(jiān)持自己的索賠理由。
要有鍥而不舍的精神。拿某隧道溶洞索賠為例，出現(xiàn)溶洞本身并不屬于自然災(zāi)害，同時也不完全屬于意外事故，因?yàn)樵O(shè)計(jì)文件明確說明該隧道地處溶洞發(fā)育地段，施工單位應(yīng)提前探明地質(zhì)，發(fā)現(xiàn)溶洞應(yīng)超前支護(hù)處理。但是我們想方設(shè)法給保險公司解釋，根據(jù)目前探測水平很難確定溶洞的形狀、層理及其規(guī)模，并提供各種設(shè)計(jì)資料和地質(zhì)專家的論斷等，證明現(xiàn)有施工水平根本無法避免溶洞出險帶來的各種損失，經(jīng)過長時間與保險公司反復(fù)磋商，我方最終取得了賠付，為今后的溶洞索賠創(chuàng)造了條件。當(dāng)然我們也抓住了的保險公司另一個弱點(diǎn)：他們最不情愿看到被保險人因拒賠將自己告上法庭，無疑這將影響到保險公司的聲譽(yù)及辦事人員的業(yè)績。只要我們堅(jiān)持就有希望得到賠付。
妥善處理好與保險公司及公估公司的人際關(guān)系。由于工程一切險險種多，各專業(yè)又不完全類似，特別是建筑工程專業(yè)性非常強(qiáng)，通常情況下保險公司會委托公估公司同時參與理賠。為實(shí)現(xiàn)保險索賠利益的最大化，我方應(yīng)同時處理好與保險公司、公估公司的人際關(guān)系。
保險公司內(nèi)部的承保和客服是兩個相互獨(dú)立的部門，客服是直接參與理賠的部門，賠付的多少基本不會影響到他們的業(yè)績。因此現(xiàn)場理賠人員最關(guān)心的不是賠額的多少，而是關(guān)心如何向主管領(lǐng)導(dǎo)做出合理的解釋，如何在短時間內(nèi)結(jié)案，提高結(jié)案率。這也是上級考核他們工作的一個重要指標(biāo)。因此，客服在理賠過程中并不存在過多壓力，抓住他們的心理，適當(dāng)搞好關(guān)系，會使賠付相對容易些。
公估理算人員比較專業(yè)，容易得到保險公司的信任，但是，他們的辦案經(jīng)費(fèi)是按照賠款額的比例收取，一般情況是賠款額越多對他們越有利，在一定程度上公估人員會站在被保險人的角度說話，只要資料準(zhǔn)備的充分，關(guān)系融洽，他們通常會最大限額的核賠。
遵守法律，誠信為本。前文已經(jīng)提到保險索賠是法律行為，在追求利益最大化的同時，時刻要有法律意識，不能違反合同及法律的規(guī)定。尤其是要注意不能通過虛報、謊報險情來騙保?！侗ｋU法》對相關(guān)的法律責(zé)任也都有明確規(guī)定。而“誠信”本身就是合同雙方應(yīng)當(dāng)遵守的基本準(zhǔn)則，工程項(xiàng)目索賠是一個非常復(fù)雜的過程，往往有很多機(jī)會讓索賠方夸大事實(shí)獲取更多賠付，在一次事件上或許我們會獲利，但失去了誠信的企業(yè)，注定也不會有長久的成功。
工程項(xiàng)目保險發(fā)展到今天，隨著保險人和投保人的經(jīng)驗(yàn)不斷積累，也逐漸地趨于規(guī)范，但仍有諸多不完善的地方，這也需要雙方的共同努力，以促進(jìn)這項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)合作雙贏。