當(dāng)保險(xiǎn)公司在面臨破產(chǎn)的情況下，都會(huì)有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行介入，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行破產(chǎn)清算等等。那么保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的積極效應(yīng)？為了幫助大家更好的了解相關(guān)法律知識(shí)，小編整理了相關(guān)的內(nèi)容，我們一起來(lái)了解一下吧。
一、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的積極效應(yīng)
在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，當(dāng)保險(xiǎn)公司因各種原因而解散時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常會(huì)介入保險(xiǎn)企業(yè)的破產(chǎn)、清算等過(guò)程，從而保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，穩(wěn)定社會(huì)秩序。為保障這一過(guò)程的順利進(jìn)行，各國(guó)和地區(qū)通常從立法上規(guī)定了保險(xiǎn)公司解散的原因，并在進(jìn)入解散程序的各個(gè)階段做出相應(yīng)的制度安排。
首先，各國(guó)和地區(qū)都會(huì)在保險(xiǎn)法規(guī)中對(duì)保險(xiǎn)組織解散的原因做出規(guī)定，并重點(diǎn)規(guī)定對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的保護(hù)措施。例如在美國(guó)，當(dāng)各州的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為保險(xiǎn)公司存在嚴(yán)重的財(cái)務(wù)問(wèn)題時(shí)，會(huì)干預(yù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)以維護(hù)保險(xiǎn)公司的償付能力。根據(jù)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)危機(jī)的嚴(yán)重程度，監(jiān)管人員可以對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行整頓或采取積極的監(jiān)控措施。如果這些措施無(wú)效，監(jiān)管人員可對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施兼并或拍賣(mài)。保險(xiǎn)公司在破產(chǎn)時(shí)受到州破產(chǎn)法的制約，往往是投保人比一般非投保的債權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)，投保人得到部分補(bǔ)償后，不足額部分將根據(jù)有關(guān)的保障法規(guī)從保證基金中獲得彌補(bǔ)。
其次，各國(guó)和地區(qū)的法律中都針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的特殊性而建立起保險(xiǎn)保障基金制度。該制度使保險(xiǎn)業(yè)可以建立起較為完善的風(fēng)險(xiǎn)自救機(jī)制，提高依靠行業(yè)自身力量防范化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而切實(shí)保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定。例如，日本保險(xiǎn)業(yè)于1996年引入基于“保單持有人保障基金”的保單持有人保護(hù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)會(huì)協(xié)助破產(chǎn)公司的保單持有人將其合同轉(zhuǎn)簽到其他運(yùn)作良好的保險(xiǎn)公司，在轉(zhuǎn)簽期間發(fā)生的索賠，將由保護(hù)公司對(duì)單個(gè)的保單持有人進(jìn)行100％的賠償。
2008年9月11日我國(guó)施行新的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，保險(xiǎn)保障基金，是用于救助保單持有人、保單受讓公司或者處置保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的非政府性行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)救助基金。當(dāng)保險(xiǎn)公司依法破產(chǎn)或被撤銷，其有效資產(chǎn)無(wú)法全額履行保單責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)保障基金可以向保單持有人提供全額或部分救濟(jì)，減少保單持有人的損失，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)平穩(wěn)退出市場(chǎng)，維護(hù)金融穩(wěn)定和公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。
二、若保險(xiǎn)公司破產(chǎn)投保人能否理賠
一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)和盈利的核心內(nèi)容是大數(shù)法則，就是說(shuō)大部分購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人是不會(huì)發(fā)生理賠的，那么讓眾多的人來(lái)分擔(dān)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。大部分人是不會(huì)遇到保險(xiǎn)理賠的，因此這部分人實(shí)際上是分擔(dān)了少部分遇到保險(xiǎn)理賠的情況。因此，只要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人存在風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司甚至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都是有存在的合理性的。一旦發(fā)生意外，即發(fā)生保險(xiǎn)公司特別是人壽保險(xiǎn)公司申請(qǐng)破產(chǎn)等情況，被保險(xiǎn)人也不用擔(dān)心。除了有保險(xiǎn)保障基金的救助外，我國(guó)法律也設(shè)定了有關(guān)條款來(lái)保證被保險(xiǎn)人的利益不受或少受損失?！侗ｋU(xiǎn)法》第88條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司;不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益?！边@就是說(shuō)，一旦有人壽保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，公司的人壽保險(xiǎn)合同就會(huì)由其他人壽保險(xiǎn)公司協(xié)議接受。如果其他公司不愿接受，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以指定公司接受。
三、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的特殊性
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第87條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，首先要經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)的同意，方可由法院宣告。保險(xiǎn)公司被宣告破產(chǎn)后，由法院組織保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門(mén)和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。值得注意的是，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第88條的規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。并且在此過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。與其他一般企業(yè)法人破產(chǎn)相比，保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)清償順序具有一定的特殊性。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第89條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司依法破產(chǎn)的，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)優(yōu)先支付其破產(chǎn)費(fèi)用后，按照下列順序清償：
（一）所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用；
（二）賠償或者給付保險(xiǎn)金；
（三）所欠稅款；
（四）清償公司債務(wù)。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。
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